難病を抱え、詐欺被害と多重債務に苦しむあなたへ：キャリア支援コンサルタントが贈る、再起への道標
難病を抱え、詐欺被害と多重債務に苦しむあなたへ：キャリア支援コンサルタントが贈る、再起への道標
この度は、大変な状況の中、ご相談いただきありがとうございます。キャリア支援を専門とする転職コンサルタントとして、あなたの置かれている状況を深く理解し、少しでもお力になれるよう、具体的なアドバイスをさせていただきます。
今回のケースは、難病を抱えながらも、詐欺被害、多重債務、そして離婚という、非常に困難な状況に直面されている方の苦悩を描いています。経済的な問題だけでなく、家族との関係、将来への不安、そして何よりも「家族に何かを残したい」という切実な思いが伝わってきます。この状況から脱却し、希望を見出すために、具体的なステップと、利用できる制度について解説していきます。
今回の記事では、ご相談者様の状況を詳細に分析し、法的手段、資金繰りの改善策、そして将来に向けた具体的な行動計画を提案します。焦らず、一つずつ問題を解決していきましょう。
質問: 長くなりますが宜しくお願い致します。 また、誤字脱字がありましたらすみません。 私は難病で仕事をしても、 すぐに体の調子が悪くなり、 辞めては入院をしたりの繰り返しの状態です。 今年5月から6月にかけて体の状態が悪くなり、 入院中にマッチングアプリで 知り合った方から仮想通貨の投資の話をされました。 その方が女性(？)でもあり、また収入も余り無い状態だった為、この話に興味を持ってしまい、 すぐに現金が手に入った事からズッポリとハマってしまいました。 後は皆様のご想像通りの馬鹿野郎で、 被害総額がおよそ300万円程になりました。 警察や弁護士、消費者センターなどにも報告して、 一応は詐欺事件として取り合ってくれましたが、 まずお金は返って来ない。と言われております。 借金も消費者金融から2社から50万円ずつ、 100万円。 銀行のカードローンからも50万円。 家族の貯金、娘の貯金も100万円程使いました。 勿論自分がそれ程のめり込んで行ったので家族とは 別れる事となり、 自業自得で何も言えないのが本音です。 収入もありませんので、 銀行から年金担保融資信用保証制度から130万円借入しました。 障害年金が2ヶ月に1度30万円程入って来るので そこから2ヶ月に1度、約9万円ずつ払って行こうと思って生活費に入れ、ローンも返済して行こうと思っていました。 妻と別れる際、 自分が働けない事などから養育費は要らないと言われ、しかしマイホームのローンは払って下さい。と言われました。 そして財産を分け合う事で自分に200万円のお金が来ました。 以前ならもう自己破産して一度チャラにしようと考えていましたが、 毎日考えていると当たり前の事、 借りた物は返さないといけない。と思うようになり、 マイホームだけは出来れば売らないで、 自分が出て行き、 将来的に出来れば嫁さんと娘が帰って来れる所を残しておきたい。と思っております。 先ずは娘の貯金、50万円を返しました。 この段階では収入は 今現在障害年金の頂いているお金、 2ヶ月に1度の30万円だけです。 支払いは 住宅ローンが約80,000万円。 生命保険が約30,000円。 (どうしても自分の体が難病で手術を繰り返しており、 1年に1度は入院したり、手術をしたりしている為に ずっと払っているお金です。) 携帯電話、ガソリン、灯油代が 約20,000円 電気、水道代が 約10,000円 新聞などは辞めました。 車のローンはありません。 食費は毎日食パン2枚と病院で処方されている栄養ドリンク(エンシュアh)3本飲んでいて、多分栄養も摂取出来ている？だけで、 家庭用品合わせても10,000円で行けます。 今は別れた時に発生した200万円。 手元にあるお金が50万円です。 先ずは借りた金額が1番大きな年金担保融資信用保証制度のお金130万円を一括で支払おうと思います。 そして 消費者金融A残金50万円。毎月 17,000円支払い。 消費者金融B残金50万円。毎月 13,000円支払い。 銀行カードローン残金50万円。毎月 10,000円支払い。 を行っております。 その内2社を一括で払おうと思っております。 どうしても1社だけ支払いが出来ません。 来年1月に車の車検があるので最低でもそのお金を残さないといけません。 今年、障害年金の更新の年で体の状態が悪くなっていました。 また難病によって新たな疾患も見つかりました。 しかし、 家でとても不自由ではありますが1人で暮らる状態ではありますし、障害年金の等級は変わらないと思います。 でも、次の更新されれば配偶者などが抜けましたので金額は少なくなると思います。 無料で相談出来る弁護士には大半が自己破産を進められますが、 無料で相談出来る時間が30分しかありませんので、 説明だけで終わってしまいます。 ただ、ネットで1人の弁護士さんだけは任意整理が個人再生で何とかならないか。 娘さんに家、土地を残してあげれないか？と 言われました。 その時本当に涙が出ました。 今までこんな体の自分を見捨てずに看病してきた嫁さん、娘に何か残せたらと今は本当に思います。 弁護士さんなど専門家に相談に行くとお金がかかりますので出来る限りお金を使いたくありません。 最後にどうしてもかかる費用だけで済ませたいので どうか皆様のご意見をお聞かせ下さい。 今は別れた嫁さんはすぐ近くのアパートで娘と暮らしていて、嫁さんとは毎日LINEやたまに家にも来ています。 年明けにもリハビリをこなして少しでも収入が出来れば嫁、娘の貯金に回したいです。 どうか宜しくお願い致します。 補足 皆様のご意見をお聞かせ頂き本当にありがとうございます。 皆様からは消費者金融の金利が高く先に返済された方が良い。 とのご意見が多数でした。 ただ、もう一度読んで頂きたいのですが 現在の収入は2ヶ月に1度の障害年金の30万円です。 1ヶ月15万円の収入です。 そして1番大きな年金担保融資が2ヶ月に1度9万円なので、 1ヶ月4万5千円の支払いなので その時点で手元に約11万5千円が残りますので、 まず暮らして行くに無理な事になると思います。 今は手元に250万円ありますので 年金担保融資の130万円を一括に支払い、 残り手元は120万円程になりますので、 消費者金融2社に一括返済をする事が可能です。 ただその後の生活をして行くにあたり、 銀行カードローンや、 住宅ローンの返済の金額を期間が長く伸びても月々の金額が少なく出来るのでしょうか？ 任意整理や個人再生などの仕組みも分からないので、 足掻いてでも嫁、娘に住宅を残してあげたい。 ただその様な事が出来るのでしょうか？ その様な手続きに幾らかかるのか？ 先に銀行に行き相談するべきなのか？ どうか皆様の知恵を教えて下さい。
1. 現状の整理と問題点の明確化
まず、現状を整理し、抱えている問題点を明確にしましょう。これは、今後の対策を立てる上で非常に重要です。
- 収入: 障害年金（2ヶ月に1度30万円）
- 支出:
- 住宅ローン: 約8万円/月
- 生命保険: 約3万円/月
- 携帯電話、ガソリン、灯油代: 約2万円/月
- 電気、水道代: 約1万円/月
- 食費、日用品: 約1万円/月
- 年金担保融資: 約9万円/2ヶ月（4.5万円/月）
- 消費者金融A: 1.7万円/月
- 消費者金融B: 1.3万円/月
- 銀行カードローン: 1万円/月
- 資産: 手元資金250万円
- 負債:
- 年金担保融資: 130万円
- 消費者金融A: 50万円
- 消費者金融B: 50万円
- 銀行カードローン: 50万円
- その他: 車検費用（時期未定）
問題点は以下の通りです。
- 多重債務: 複数の借入があり、返済負担が大きい。
- 低収入: 障害年金のみの収入であり、生活費と返済を賄うのが困難。
- 健康問題: 難病を抱えており、収入の安定が見込めない。
- 詐欺被害: 300万円の損失があり、経済的な打撃が大きい。
- 住宅ローン: 住宅ローンの返済が継続的に必要。
2. 資金繰りの改善策
まずは、現在の資金繰りを改善するための具体的な対策を検討しましょう。
2.1. 借入金の整理と優先順位
ご相談者様は、年金担保融資の一括返済、消費者金融2社の一括返済を検討されています。これは、金利の高い借入から返済していくという点で、非常に理にかなった戦略です。
- 年金担保融資の返済: 130万円を一括返済することで、毎月の返済負担が軽減されます。
- 消費者金融AとBの返済: 金利の高い消費者金融の借入を早期に完済することで、総返済額を減らすことができます。
- 銀行カードローンの返済: 残りの資金で、銀行カードローンの返済を進めます。
この段階で、手元資金がどの程度残るかを計算し、車検費用など、今後の支出に備える必要があります。
2.2. 支出の見直し
次に、支出の見直しを行い、固定費を削減できないか検討しましょう。
- 生命保険の見直し: 保険料が高い場合は、保障内容を見直し、より安価な保険に切り替えることも検討しましょう。ただし、健康状態によっては、保険の加入が難しい場合もありますので、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをお勧めします。
- 携帯電話料金の見直し: 格安SIMへの乗り換えを検討し、通信費を削減しましょう。
- 光熱費の節約: 電気や水道の使用量を意識し、節約を心がけましょう。
- 食費の見直し: 食費は、エンシュアHなどの栄養補助食品に頼るだけでなく、バランスの取れた食事を心がけましょう。自炊をすることで、食費を抑えることも可能です。
2.3. 収入の確保
障害年金以外の収入源を確保することも重要です。難病を抱えている状況では、フルタイムでの就労は難しいかもしれませんが、在宅ワークや、短時間勤務など、働き方の選択肢を広げることも可能です。
- 在宅ワーク: WEBライター、データ入力、オンラインアシスタントなど、自宅でできる仕事を探しましょう。
- 障害者向けの就労支援: 障害者就業・生活支援センターやハローワークの障害者窓口で、就労に関する相談や支援を受けることができます。
- リハビリ: 年明けからのリハビリで、収入を得られる可能性を探りましょう。
3. 法的な問題への対応
多重債務の問題を解決するためには、法的な手段も検討する必要があります。自己破産以外の選択肢として、任意整理や個人再生があります。
3.1. 任意整理
任意整理は、弁護士や司法書士に依頼し、債権者との交渉によって、将来の利息をカットし、元金を分割で支払う方法です。裁判所を通さずに手続きができるため、比較的簡便です。住宅ローンはそのまま支払いを続けることができ、家を残せる可能性があります。
3.2. 個人再生
個人再生は、裁判所を通して行う手続きで、借金を大幅に減額し、原則3年かけて返済していく方法です。住宅ローンがある場合、住宅ローン特則を利用することで、住宅を手元に残すことができます。ただし、手続きには費用がかかり、信用情報に影響が出ます。
3.3. 専門家への相談
任意整理や個人再生の手続きを行うためには、弁護士や司法書士に相談する必要があります。無料相談を受け付けている事務所も多くありますので、複数の専門家に相談し、ご自身の状況に合った方法を選択しましょう。
- 弁護士: 法律に関する専門家であり、法的手段の選択や手続きをサポートします。
- 司法書士: 法律に関する専門家であり、書類作成や手続きをサポートします。
- ファイナンシャルプランナー: 資金計画や家計管理に関するアドバイスを提供します。
4. 住宅ローンの問題
ご相談者様は、住宅を残したいという強い思いを持っています。任意整理や個人再生の手続きを行うことで、住宅ローンを支払い続け、家を残せる可能性があります。
- 任意整理: 住宅ローンはそのまま支払いを続けることができます。
- 個人再生（住宅ローン特則）: 住宅ローンを支払い続けながら、他の借金を減額することができます。
住宅ローンの返済が難しい場合は、金融機関に相談し、返済条件の変更（リスケジュール）を検討することもできます。
5. 家族との関係
離婚という辛い経験をされましたが、元奥様とは良好な関係を保ち、娘さんとも頻繁に会っているとのこと。これは、非常に重要なことです。将来、家族が再び一緒に暮らせるように、住宅を残したいという思いは、素晴らしいものです。
- コミュニケーション: 元奥様や娘さんと、今後のことについて話し合い、協力体制を築きましょう。
- サポート: 娘さんのために、少しでもお金を残せるように、努力しましょう。
家族との関係を良好に保ちながら、問題を解決していくことが、将来への希望につながります。
6. 今後の具体的な行動計画
以下に、今後の具体的な行動計画をまとめます。
- 専門家への相談: 弁護士または司法書士に相談し、任意整理または個人再生について検討する。複数の専門家に相談し、比較検討する。
- 資金繰りの改善:
- 年金担保融資の一括返済を実行する。
- 消費者金融AとBの返済を検討する。
- 支出の見直しを行い、固定費を削減する。
- 収入を増やすための方法を検討する（在宅ワーク、就労支援など）。
- 住宅ローンの対応: 専門家と相談し、住宅ローンを支払い続ける方法を検討する。
- 家族との連携: 元奥様や娘さんと、今後のことについて話し合い、協力体制を築く。
- 情報収集: 任意整理や個人再生に関する情報を収集し、理解を深める。
- 記録: 収入と支出を記録し、家計管理を行う。
この行動計画を参考に、一つずつ問題を解決していきましょう。焦らず、諦めずに、前向きに進んでいくことが大切です。
今回のケースは、非常に困難な状況ですが、必ず解決策は見つかります。あなたの強い意志と、周りのサポートがあれば、必ず再起できると信じています。
困難な状況ではありますが、諦めずに、一つずつ問題を解決していくことが重要です。あなたの努力と、周りのサポートがあれば、必ず再起できると信じています。
最後に、あなたの将来が明るいものになることを心から願っています。
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まとめ
今回のケースは、難病、詐欺被害、多重債務、離婚という、非常に困難な状況に直面されている方の苦悩を描いています。経済的な問題だけでなく、家族との関係、将来への不安、そして何よりも「家族に何かを残したい」という切実な思いが伝わってきます。この状況から脱却し、希望を見出すためには、以下のステップを踏むことが重要です。
- 現状の正確な把握: 収入、支出、資産、負債を詳細に把握し、問題点を明確にする。
- 資金繰りの改善: 金利の高い借入から返済し、支出を見直し、収入を増やす方法を検討する。
- 法的な問題への対応: 弁護士や司法書士に相談し、任意整理や個人再生などの法的手段を検討する。
- 住宅ローンの問題: 専門家と相談し、住宅ローンを支払い続ける方法を検討する。
- 家族との連携: 元奥様や娘さんと、今後のことについて話し合い、協力体制を築く。
- 具体的な行動計画の実行: 専門家への相談、資金繰りの改善、住宅ローンの対応、家族との連携、情報収集、記録などを計画的に実行する。
これらのステップを踏むことで、必ず状況は改善し、希望が見えてくるはずです。困難な状況ではありますが、諦めずに、前向きに進んでいくことが大切です。あなたの将来が明るいものになることを心から願っています。