国民年金と厚生年金：将来の年金受給額への影響と、病気による退職後の対策

この記事では、年金制度に関する疑問、特に厚生年金と国民年金の受給資格や、病気によって退職を余儀なくされた方の年金に関する不安について、具体的な情報と対策を提示します。年金制度は複雑で、将来の生活設計に大きな影響を与えるため、正確な知識と適切な対応が不可欠です。この記事を通じて、あなたの年金に関する疑問を解消し、将来への不安を軽減できるよう、具体的なアドバイスを提供します。

仮に厚生年金をサラリーマン時代に20年払い、退職後国民年金を5年払いでも、満額でなくとも国民年金支給対象になるのですか？知人が病気になりリハビリ中です。退職して国民年金を払っております。

年金制度の基礎知識：厚生年金と国民年金の違い

年金制度は、私たちが老後や万が一の事態に備えるための重要な社会保障制度です。日本には、主に「国民年金」と「厚生年金」の2つの柱があります。それぞれの制度の仕組みと、今回の質問に関わる重要なポイントを解説します。

国民年金とは

国民年金は、日本国内に住む20歳以上60歳未満のすべての方が加入する基礎年金です。保険料を納付することで、老齢基礎年金、障害基礎年金、遺族基礎年金を受け取ることができます。保険料の納付期間が長いほど、将来受け取れる年金額も増えます。

加入対象者: 日本国内に住所を有する20歳以上60歳未満のすべての方
保険料: 毎月定額（令和6年度は16,980円）
受給できる年金: 老齢基礎年金、障害基礎年金、遺族基礎年金
受給資格: 保険料納付済期間と免除期間を合わせて10年以上

厚生年金とは

厚生年金は、会社員や公務員など、雇用されている方が加入する年金制度です。国民年金に上乗せして加入し、老齢厚生年金、障害厚生年金、遺族厚生年金を受け取ることができます。厚生年金は、給与や賞与に応じて保険料が決定され、将来の年金額もそれに応じて変動します。

加入対象者: 会社員、公務員など、厚生年金適用事業所に勤めている方
保険料: 給与や賞与に応じて変動（労使折半）
受給できる年金: 老齢厚生年金、障害厚生年金、遺族厚生年金
受給資格: 保険料納付済期間と免除期間を合わせて10年以上

年金受給資格の確認：25年から10年へ

年金を受け取るためには、一定の加入期間を満たす必要があります。かつては25年以上の加入期間が必要でしたが、2017年8月1日より、受給資格期間が10年以上に短縮されました。これは、年金を受け取れる人の範囲を広げ、より多くの人が老後の生活を支えられるようにするための改正です。

今回の質問にあるように、厚生年金に20年間加入し、退職後に国民年金を5年間支払った場合でも、合計25年間となり、年金の受給資格を満たすことになります。ただし、年金額は加入期間に応じて計算されるため、満額の年金を受け取るためには、より長い期間の加入が必要です。

年金額の計算方法：加入期間と保険料の関係

年金額は、加入期間と保険料の納付状況によって決定されます。ここでは、老齢基礎年金と老齢厚生年金の計算方法について解説します。

老齢基礎年金

老齢基礎年金は、国民年金の加入期間に応じて計算されます。満額の年金を受け取るためには、40年間（480ヶ月）の保険料を納付する必要があります。保険料の納付期間が短い場合は、その分年金額も少なくなります。

計算式: 満額の年金額 × 保険料納付済期間 / 480ヶ月

例えば、令和6年度の満額の老齢基礎年金額は年間約816,000円です。20年間（240ヶ月）の保険料を納付した場合、受け取れる年金額は、816,000円 × 240 / 480 = 408,000円となります。

老齢厚生年金

老齢厚生年金は、厚生年金の加入期間と、加入期間中の給与額に応じて計算されます。給与額が高いほど、また加入期間が長いほど、年金額も多くなります。

計算式: 平均標準報酬月額 × 7.125 / 1000 × 厚生年金加入期間（月数）

老齢厚生年金は、国民年金に加えて支給されるため、老後の生活をより豊かにすることができます。

病気による退職と年金への影響

病気によって退職を余儀なくされた場合、年金制度は重要なセーフティネットとなります。ここでは、病気による退職が年金に与える影響と、利用できる制度について解説します。

国民年金保険料の免除制度

病気や経済的な理由で国民年金保険料を納めることが難しい場合、免除制度を利用することができます。免除には、全額免除、4分の3免除、半額免除、4分の1免除の4種類があります。免除期間は、将来の年金額の計算に影響しますが、未納のまま放置するよりも、将来の年金額を確保することができます。

申請方法: お住まいの市区町村の国民年金窓口で申請
必要書類: 診断書、所得証明書など、状況に応じて必要
免除の種類: 全額免除、4分の3免除、半額免除、4分の1免除

障害年金

病気やケガによって障害を負い、日常生活や仕事に支障をきたす場合、障害年金を受け取ることができます。障害年金には、障害基礎年金と障害厚生年金があり、加入している年金の種類や障害の程度によって、受け取れる年金額が異なります。

申請方法: お住まいの市区町村の国民年金窓口または、年金事務所で申請
必要書類: 診断書、年金手帳、所得証明書など
受給要件: 障害の状態が一定の基準に該当すること、保険料の納付状況など

年金に関する具体的な対策とアドバイス

年金制度は複雑ですが、適切な知識と対策を講じることで、将来の生活への不安を軽減することができます。ここでは、具体的な対策とアドバイスを紹介します。

1. 年金記録の確認

自分の年金記録を定期的に確認することが重要です。日本年金機構の「ねんきんネット」を利用すれば、自分の年金記録をオンラインで確認できます。また、毎年誕生月に送られてくる「ねんきん定期便」でも、年金記録を確認できます。記録に誤りがないか、未納期間がないかなどを確認し、必要であれば訂正の手続きを行いましょう。

2. 専門家への相談

年金制度は複雑であり、個々の状況によって最適な対策は異なります。年金に関する疑問や不安がある場合は、専門家である社会保険労務士やファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。専門家は、あなたの状況に合わせて、具体的なアドバイスやサポートを提供してくれます。

3. 保険料の納付状況の管理

国民年金保険料は、原則として毎月納付する必要があります。納付が難しい場合は、免除制度や納付猶予制度を利用することを検討しましょう。未納期間が長くなると、将来受け取れる年金額が減額されるだけでなく、障害年金や遺族年金の受給資格を失う可能性もあります。保険料の納付状況を常に把握し、適切な対応を心がけましょう。

4. 資産形成の検討

年金だけでは老後の生活費を賄えない場合もあります。老後の生活資金を確保するために、資産形成を検討しましょう。iDeCo（個人型確定拠出年金）やNISA（少額投資非課税制度）など、税制上の優遇措置がある制度を活用することも有効です。資産形成は、早ければ早いほど、複利効果によって資産が増えやすくなります。

5. 就労継続の可能性を探る

病気やケガの状態によっては、以前と同じように働くことが難しい場合があります。しかし、働き方を変えることで、就労を継続できる可能性もあります。例えば、テレワークや時短勤務、職種転換など、柔軟な働き方を選択することで、収入を確保し、年金受給までの期間を埋めることができます。ハローワークや転職エージェントに相談し、自分に合った働き方を探してみましょう。

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事例紹介：病気による退職後の年金受給

ここでは、病気によって退職し、年金制度を利用して生活している方の事例を紹介します。具体的な状況と、どのような対策を講じたのかを参考に、ご自身の状況に合わせた対策を検討しましょう。

事例1：Aさんの場合

Aさんは、会社員として25年間勤務し、その後、病気のため退職しました。退職後、国民年金保険料を納付することが難しく、免除制度を利用しました。障害年金の申請も行いましたが、残念ながら基準に満たず、受給することはできませんでした。Aさんは、老齢基礎年金と老齢厚生年金を受け取りながら、アルバイトをして収入を補っています。また、生活費の一部を貯蓄で賄い、将来に備えています。

事例2：Bさんの場合

Bさんは、会社員として30年間勤務し、その後、病気のため退職しました。退職後、障害厚生年金を受給することができ、安定した収入を確保しています。Bさんは、障害年金に加えて、老齢厚生年金も受け取っており、生活に余裕があります。Bさんは、健康管理にも気を配り、趣味を楽しんで、充実した生活を送っています。

まとめ：将来の年金受給に向けて

年金制度は、老後の生活を支えるための重要な柱です。厚生年金と国民年金の仕組みを理解し、ご自身の加入状況や保険料の納付状況を確認することが重要です。病気によって退職した場合でも、年金制度やその他の制度を利用することで、将来の生活への不安を軽減することができます。専門家への相談や、資産形成、就労継続など、様々な対策を組み合わせることで、より豊かな老後生活を送ることができるでしょう。

今回の質問に対する回答として、厚生年金に20年間加入し、退職後国民年金を5年間支払った場合でも、合計25年間となり、年金の受給資格を満たします。ただし、年金額は加入期間に応じて計算されるため、満額の年金を受け取るためには、より長い期間の加入が必要です。病気による退職後も、国民年金の免除制度や障害年金などを活用し、将来の年金受給に向けて、計画的に対策を講じましょう。