80代からの生命保険の見直し：本当に必要？専門家が教える賢い選択
80代からの生命保険の見直し：本当に必要？専門家が教える賢い選択
この記事では、80代のお父様の生命保険について、解約すべきか、継続すべきか悩んでいるあなたに向けて、具体的なアドバイスを提供します。高齢者の生命保険に関する一般的な疑問から、個別の状況に合わせた判断基準、そして専門家としての視点からのアドバイスを詳しく解説します。
81歳の父の生命保険の件でご相談です。
父が75歳の時に太陽生命の規制緩和に入りました。10年契約で平成29年９月が満期です。
父は一昨年、腹部大動脈瘤を人工血管にする手術をしました。その際、原因不明で１ヶ月半位目覚めませんでした。今から考えれば、麻酔時に失敗があったのかも？と考えたりしてますが、それをおいといて。
その時、入院は８か月になりました。同じ病院で面倒をみてくれました。
父の入ってるいる保険は、１日４千円で入院60日（約２か月）の保障があります。満期になったら40万円戻ってくるやつです。手術給付金は４万円です。
前回の手術の時に、呼吸器に問題も生じて気管切開をしました。今も声帯は閉じないままで、声もかすれています。発声の訓練の先生に週２回来て頂いてます。
それで、ご相談なのですが。元々、咳をたくさんする父で、肺を調べても問題は無いのですが、長年の喫煙などと（現在はやめて10年くらいになります）高齢の為に喉が弱くなってる為に咳き込みます。
腹部大動脈瘤の手術をした際に、S状結腸に癌が見つかりましたが、手術をしない事にしました。また麻酔で目覚めないなどの事が長期間続いたら、年齢的にもリハビリしても車椅子になってしまうと思うからです。今はかろうじて歩いていますが、８か月入院だったので、リハビリもして頂きましたが、足腰はふらふらしていて危なっかしいです。
今後もどんな事があっても手術はしないと思います（緊急性のもので医師が命が助かるには手術しかないと判断したら別ですが）。
この保険、やめても大丈夫でしょうか？80歳過ぎた高齢者は無保険（生命保険）の方が多いですよね？
計算してみたら、今まで支払ったのが100万円ちょっとで、入院を２回してるので40万くらいは戻ってきてます。今後、満期まで支払うのが56万円くらいです。その掛け金を入院した時にあてればいいじゃないか？と考える様になりました。療養費の上限が44400円って言うのもありますし、これからもう何回も入院はしないと思うのです。
現在、S状結腸癌はありますし、声帯も閉じないままなので誤嚥性の肺炎なども心配ですが、いずれにしろ入院するのに、これから保険料として支払う56万円で何とかなるのではないでしょうか？人間どうなるか先の事は分かりませんが、大腸癌も癌の中で進行が遅いと聞きます。特に父は高齢です。誤嚥性の肺炎になったらもう死亡なのではないでしょうか？悩んでます。補足ご回答有難うございます。もしあと３年、満期迄払い続ければ150万以上なので、40万は死亡か満期時どちらかで貰えます。ご指摘の通り今からが入院・死亡のリスクは高くなりますよね。今解約なら25万弱戻ります。悩みます。
80代のお父様の生命保険について、解約すべきか、継続すべきか悩んでいるのですね。ご家族の健康状態や経済状況を考慮し、最適な選択をするために、一緒に考えていきましょう。この記事では、生命保険の必要性、現在の保険のメリット・デメリット、解約した場合の注意点、そして代替案について、具体的な情報とアドバイスを提供します。
1. 高齢者の生命保険：本当に必要？
高齢者の生命保険の必要性は、個々の状況によって異なります。一般的に、高齢になると、万が一の際の経済的リスクは、若年層に比べて小さくなる傾向があります。例えば、子どもの独立や住宅ローンの完済などにより、残された家族への経済的負担が減ることがあります。しかし、以下の場合は、生命保険の必要性を検討する必要があります。
- 葬儀費用や遺産整理費用: 葬儀費用や遺産整理には、まとまった費用が必要になります。これらの費用を準備するために、生命保険が役立つことがあります。
- 介護費用: 介護が必要になった場合、介護施設への入居費用や、訪問介護サービスの利用料など、多額の費用がかかります。生命保険が、これらの費用をカバーするのに役立つことがあります。
- 配偶者の生活費: 配偶者がいる場合、万が一の際に、配偶者の生活費を確保するために、生命保険が必要となる場合があります。
今回のケースでは、お父様の健康状態や、ご家族の経済状況を考慮すると、生命保険の必要性は慎重に判断する必要があります。特に、ご本人の健康状態や、今後の医療費の負担などを考慮すると、保険料の支払いが負担になる可能性もあります。
2. 現在の保険のメリットとデメリット
現在加入している生命保険のメリットとデメリットを整理し、解約の判断材料にしましょう。
2-1. メリット
- 入院時の保障: 1日4,000円の入院給付金は、入院時の費用の一部をカバーできます。
- 手術給付金: 手術を受けた場合に4万円の給付金を受け取れます。
- 満期時の返戻金: 満期時に40万円を受け取れることは、将来の資金として有効です。
2-2. デメリット
- 保険料の支払い: 今後56万円の保険料を支払う必要があります。
- 健康状態によるリスク: S状結腸癌や、声帯の問題、誤嚥性肺炎のリスクなど、健康状態によっては、入院や治療が必要になる可能性が高まります。
- 保障内容の限界: 入院給付金や手術給付金は、医療費の全てをカバーできるわけではありません。
今回のケースでは、お父様の健康状態を考慮すると、今後の入院や治療のリスクが高く、保険料の支払いが負担になる可能性があります。一方、満期時の返戻金は、将来の資金として活用できる可能性があります。これらのメリットとデメリットを比較検討し、解約するかどうかを判断する必要があります。
3. 解約した場合の注意点
生命保険を解約する場合、以下の点に注意しましょう。
- 解約返戻金: 解約時に受け取れる解約返戻金を確認しましょう。
- 健康状態: 解約後に、新たに生命保険に加入する場合、健康状態によっては、加入を断られる可能性があります。
- 代替案の検討: 解約した場合、万が一の際の経済的リスクに備えるために、代替案を検討しましょう。
今回のケースでは、解約返戻金が25万円弱とのことです。この金額を、今後の医療費や葬儀費用に充てることもできます。解約後の代替案としては、貯蓄や、他の保険商品の検討などがあります。
4. 状況に合わせた判断基準
今回のケースでは、以下の点を考慮して、解約するかどうかを判断しましょう。
- 健康状態: S状結腸癌や、声帯の問題、誤嚥性肺炎のリスクなど、健康状態を考慮し、今後の医療費の負担を予測しましょう。
- 経済状況: 現在の貯蓄額や、収入、支出などを考慮し、保険料の支払いが負担になるかどうかを判断しましょう。
- 家族の意向: ご家族と話し合い、今後の医療費や葬儀費用について、どのように準備するかを決めましょう。
これらの点を総合的に考慮し、ご自身にとって最適な選択をしましょう。
5. 代替案の検討
生命保険を解約した場合、以下の代替案を検討しましょう。
- 貯蓄: 保険料として支払っていた金額を、貯蓄に回すことで、将来の医療費や葬儀費用に備えることができます。
- 医療保険: 新たに医療保険に加入することを検討することもできます。ただし、健康状態によっては、加入を断られる可能性があります。
- 介護保険: 介護が必要になった場合に備えて、介護保険に加入することを検討することもできます。
- その他の保障: 死亡保障が必要な場合は、掛け捨てタイプの生命保険や、共済などを検討することもできます。
今回のケースでは、貯蓄を増やすことが、最も現実的な選択肢かもしれません。また、医療保険や介護保険についても、検討してみる価値があります。
6. 専門家からのアドバイス
ファイナンシャルプランナーや、保険の専門家などの専門家に相談し、アドバイスを受けることも有効です。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な保険の見直しや、資産形成のアドバイスをしてくれます。
今回のケースでは、専門家に相談することで、客観的な視点から、最適な選択肢を見つけることができます。専門家は、あなたの状況を詳しくヒアリングし、保険の必要性や、代替案について、具体的なアドバイスをしてくれます。
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7. まとめ
80代のお父様の生命保険について、解約すべきか、継続すべきか悩んでいる場合、以下の点を考慮して、判断しましょう。
- 生命保険の必要性: 葬儀費用、介護費用、配偶者の生活費などを考慮し、生命保険の必要性を判断しましょう。
- 現在の保険のメリットとデメリット: 保険料、保障内容、健康状態などを考慮し、現在の保険のメリットとデメリットを整理しましょう。
- 解約した場合の注意点: 解約返戻金、健康状態、代替案などを考慮し、解約した場合の注意点を確認しましょう。
- 代替案の検討: 貯蓄、医療保険、介護保険などを検討し、代替案を検討しましょう。
- 専門家への相談: ファイナンシャルプランナーや、保険の専門家などに相談し、アドバイスを受けましょう。
これらの情報を参考に、ご自身にとって最適な選択をしてください。ご家族の健康と、経済的な安定を願っています。
8. よくある質問（FAQ）
ここでは、高齢者の生命保険に関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q1: 80歳を超えてから生命保険に加入できますか？
A1: はい、80歳を超えても生命保険に加入できる場合があります。ただし、加入できる保険の種類や、加入条件は、年齢や健康状態によって異なります。一般的に、加入できる保険の種類は限られ、告知義務が厳しくなる傾向があります。
Q2: 高齢者の生命保険は、どのような種類がありますか？
A2: 高齢者の生命保険には、以下のような種類があります。
- 終身保険: 一生涯保障が続く保険です。死亡保障だけでなく、解約返戻金があるため、老後の資金としても活用できます。
- 定期保険: 保障期間が決まっている保険です。保険料が比較的安価ですが、保障期間が終了すると、保障がなくなります。
- 医療保険: 入院や手術の際に給付金を受け取れる保険です。
- 介護保険: 介護が必要になった場合に、給付金を受け取れる保険です。
- 無選択型保険: 健康状態に関わらず加入できる保険です。告知義務がないため、健康状態に不安がある方でも加入できますが、保険料は高めに設定されています。
Q3: 高齢者の生命保険を選ぶ際の注意点は？
A3: 高齢者の生命保険を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。
- 保険料: 保険料が、家計の負担にならない範囲で選びましょう。
- 保障内容: 必要な保障内容を検討し、自分に合った保険を選びましょう。
- 告知義務: 告知義務の内容を理解し、正しく告知しましょう。
- 保険会社の信頼性: 保険会社の経営状況や、顧客対応などを確認し、信頼できる保険会社を選びましょう。
Q4: 生命保険を解約すると、税金はかかりますか？
A4: 生命保険を解約した場合、解約返戻金を受け取ることになります。解約返戻金が、払い込んだ保険料の総額を上回る場合は、その差額に対して所得税がかかる場合があります。ただし、一時所得として扱われるため、税率は他の所得に比べて低く設定されています。
Q5: 80代で生命保険を見直すメリットは？
A5: 80代で生命保険を見直すメリットは、以下の通りです。
- 保険料の見直し: 不要な保障を解約することで、保険料を節約できます。
- 保障内容の見直し: 現在の状況に合わせて、必要な保障内容を見直すことができます。
- 資産の見直し: 解約返戻金を、他の資産運用に回すことができます。
これらの情報を参考に、ご自身の状況に合わせて、生命保険の見直しを検討しましょう。
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